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从前从线下资产发迹的网贷平台，正在转型树立技巧壁垒。从单子理财、企业债，到建模专攻大数据风控......钱牛牛这两年来的转型阅历，便是互联网金融风口转向的一个缩影。

钱牛牛在 2014 年成立，主打银行承兑的单子理财，随后进军企业债P2B范畴，针对三四线都会中小微企业假贷，成长各地渠道代理商，总公司卖力把关风控，应用信贷工场形式，对借款人企业主及担保人停止数据建模评分，评分变量有 200 多个维度。

在线下营业扩大时，钱牛牛 CEO 倪抒音发明，线下代理商与公司互联网团队有文化抵触，跟着营业范围的晋升，抵触在增大，代理商不时有乱收费、倒卖代理权等违规征象。钱牛牛决议停止一系列整改，摈弃了人力扩大，乃至全体清退代理商形式，算是“断臂求生”。

倪抒音2006年参加腾讯财付通，为企业供给多种电子付出清理计划；2008年担负百付宝产物运营司理，卖力充值彩票等虚构产物电商营业；2010年参加民众点评，任民众点评战略总监，卖力全体战略规划、贩卖战略和团购的全体营业履行。

作为一个互联网“老司机”，她看过中国互联网两轮经济周期泡沫，衰落、再成长，见了许多守业公司和贸易形式，现在她从新找到了偏向：经由过程元方大数据体系界说中国信誉人群，基于人群标签停止画像和建模阐发，线上线下联动。

以“人”为单位，停止大数据建模

钱牛牛前后得到蓝驰创投、元璟本钱等机构的投资。从2016年开端，钱牛牛的摸索门路开端清楚，今朝其资产种别主要有三大类：POS机刷卡式的花费分期产物“快分期”；ATM机取现式的小额现金贷产物“贷上钱”；和柜台式的运营类需要IPC小额存款。

三大类营业的根基逻辑是，经由过程数学模子对人停止多样化标签，用建模对人的信誉停止综合化评价和打分，终极为人群供给基于场景、金额、刻日分歧的存款产物。

这些模子由钱牛牛自主研发，倪抒音是一个工科生，她2006年参加腾讯财付通，为企业供给多种电子付出清理计划；2008年担负百付宝产物运营司理，，卖力充值彩票等虚构产物电商营业，她信任技巧和模子能够改良金融。