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　　编者按：

　　若说这几家表现不俗的互联网银行，给中国银行业带来什么的话，一方面是在数字普惠金融以及解决融资难、融资贵等方面，探索出了令人耳目一新的新路；另一方面，则是其运营模式，增强了商业银行发展线上业务的信心。

　　互联网银行给中国银行业注入了新的活力。

　　作为我国银行业的新锐力量，自2014年12月第一家民营银行——深圳前海微众银行开业以来，部分民营银行在难以借助线下物理网点大规模发展业务的背景下，另辟蹊径，他路突围，选择依靠金融科技、率先尝试以互联网模式开展运营。这其中，以微众银行、网商银行、新网银行为代表的基于互联网模式运营的民营银行，在降低融资门槛、提升融资效率、践行数字普惠金融以及创新银行运营模式等方面进行了大胆探索，取得了丰硕成果。

　　若说这几家表现不俗的互联网银行，，给中国银行业带来什么的话，一方面是在数字普惠金融以及解决融资难、融资贵等方面，探索出了令人耳目一新的新路；另一方面，则是其运营模式，增强了商业银行发展线上业务的信心。

　　众所周知，受制于科技能力不足以及因此而来的难以承受的人工处理高成本，传统商业银行在普惠金融方面，虽然投入了不少力量，取得了显著效果，但较之需要普惠性金融服务的庞大“长尾客群”，留下的空白仍然不少。传统商业银行留下的空白，正是拥有科技利器的互联网银行可以大展拳脚的地方。

　　三家互联网银行依托股东优势，充分发挥移动互联网、大数据挖掘、人工智能等技术的作用，让庞大的缺乏信用记录和抵押品的“长尾客群”获得了信贷支持，让普惠金融的覆盖率和覆盖半径，得到了前所未有的拓展。以新网银行为例，这家银行79%的客户分布在三四线及以下城市。其中，通过身份证OCR（身份证地址含有地址村、乡、屯）识别，能精确到农村的用户283万。通过在线纯信用、无抵押的信贷服务，新网银行帮助农村绿领、家庭农场主等群体快速获得生产生活资金。要知道，这些客群，如果没有数字技术支撑下的互联网银行，要获取信贷支持，除了民间借贷，别无他途。

　　其次，作为传统商业银行服务不到、服务不好的“长尾客群”，长期以来之所以会出现“融资难”，主要是这些无抵押物的“长尾客群”信贷风险难以识别，加上一笔小额业务耗费的人工成本不菲，所以商业银行心有余而力不足。三家互联网银行背后的股东，科技实力不凡，借助其优势，互联网银行有效降低融资门槛，让融资无门的庞大“长尾客群”不再饱受融资难的困扰。

　　再次，“长尾客群”天然的小额分散，决定了传统商业银行要服务这类客群，需要以较高的价格覆盖风险和成本。换言之，即便传统商业银行服务到的“长尾客群”，也因为成本问题，而难以降低融资价格。三家互联网银行创新风控手段，通过金融科技，赋能小微信用，降低了银行的风险成本和作业成本，并将这些成本让利给小微客户。比如，三家银行均以数据化的风控系统替代传统银行人工处理，实现自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款，有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间，达到“秒申秒贷、实时放款”的客户体验。全程无人工介入，加上又是自动化和批量化，节省了人工成本，当然可以降低客户的融资成本。比如，新网银行99.6%的线上贷款申请均由机器进行自动化、批量化审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需人工干预，减少了贷款客户申请和银行审核时间。目前，新网银行信贷审批时间最快7秒，平均仅40秒，日批核贷款峰值超过33万单，大大减少了银行运营成本和客户融资成本。

　　三家互联网银行“没有存款，没有网点，没有现金柜台，全面在线化、数字化获客及展业”的发展模式，使其运营方式呈现出商业银行从未有过的轻量化特点，并且获取的利润依然诱人。这一方面让传统商业银行坚定了开展线上业务的信心，以至于很多传统银行在开放式银行发展大潮中，敢于试水，体量巨大的如建设银行，也敢于在开放式银行方面抢跑，这不能不得益于互联网银行大胆探索取得的巨大示范效应；另一方面，三家互联网银行线上业务的高盈利，还让原本走线下路线的一些新设民营银行，群起跟风，以至于逐步偏离最初发展定位，转向发展线上金融业务。

　　互联网银行带来的，正是传统商业银行未来要转型发展的方向。因为科技与金融互为融合的态势已势不可挡，商业银行如不加速与科技融合，不仅没有前途，也会被时代边缘化。随着互联网及移动互联网的发展，人机融合、万物互联、万物智联的超级网络时代正在到来。在这种背景下，以信息数据为新的生存要素的新金融也在呈现出智能化、普惠化和无界化的新特征，金融的服务形式正在发生变革。互联网银行润物无声于人们生活方方面面的轻量化特点，代表了商业银行在万物互联时代的发展方向。