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作为当前互联网金融市场最重要的分支之一，网络借贷已入“短、平、快、准”的移动互联网时代。不论是传统银行、消费金融公司还是BAT巨头、P2P等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在网贷整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量？谁又能打好风控这张牌？

野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考

我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务，并将互联网贷款、理财、支付等各个层面囊括进去。其中的互联网借贷在经历了数年的野蛮生长后，也开始进入行业沉淀期，各平台面临生死大考。 

抢渠道？比数据？拼技术？核心还是风控！

互联网信贷瞄准的本多是中小微企业和个人，一是因为体量大，中国有五千万家以上的小微企业，占企业总数的99%，个人更甚；二是因为这些主体是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的，传统金融寡头既看不到也看不起。于是互联网巨头相继进入这个万亿级市场，纷纷发力网络信贷领域，笔者这里从渠道、数据、和技术上尝试分析一下三家巨头的优势。 

作为微众银行旗下的贷款产品，微粒贷用户是通过“白名单”筛选出来的。其中白名单筛选机制是传统评级方法和最新机器学习技术相结合的产物，也就是基于大数据进行分析、筛选再通过信用评级方法最后完成白名单筛选。微粒贷的整个风控理念是在传统数据+互联网数据基础上建立的传统金融风控体系+互联网风控体系。最终实现了纯线上即时放款, 随借随还。根据微粒贷官方公布的数据，截止2016年5月15日累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，贷款笔数500多万笔，不良率仅千分之几。